🏦 Calculadora de Pensión de Jubilación
Estima tu pensión pública española, analiza el déficit de jubilación y descubre productos complementarios para asegurar el nivel de vida deseado en tu retiro.
👤 Datos Personales y Laborales
Afecta la expectativa de vida
Recomendado: 70-80% para mantener el nivel de vida actual
🏛️Sistema de Pensiones Español: ¿Cómo Funciona?
El sistema público de pensiones español funciona bajo un modelo de reparto, donde las cotizaciones actuales financian las pensiones de los jubilados presentes. La pensión se calcula principalmente en función de la base reguladora y los años cotizados.
Con el envejecimiento poblacional y la reducción de la natalidad, el sistema enfrenta desafíos de sostenibilidad que hacen necesario complementar la pensión pública con productos de ahorro privado para mantener el nivel de vida deseado.
🔢 Factores Clave del Cálculo:
- • Base Reguladora: Media de bases de cotización de últimos años
- • Años Cotizados: Mínimo 15 años, óptimo 35+ años
- • Edad de Jubilación: Ordinaria a los 65-67 años según año nacimiento
- • Coeficientes Reductores: Penalizan jubilación anticipada
- • Pensión Máxima: Límite establecido anualmente (2025: ~2.700€/mes)
- • Pensión Mínima: Garantía según circunstancias personales
📉El Déficit de Jubilación: Un Reto Real
El déficit de jubilación es la diferencia entre los ingresos necesarios para mantener el nivel de vida actual durante la jubilación y la pensión pública esperada. En España, este déficit puede alcanzar entre el 30% y 50% de los ingresos actuales.
Los expertos recomiendan que la pensión represente al menos el 70-80% de los últimos salarios para mantener el nivel de vida. Sin embargo, la pensión pública raramente alcanza este porcentaje, especialmente para salarios medios y altos.
⚠️ Factores que Aumentan el Déficit:
- • Topes máximos: Pensión limitada independientemente del salario
- • Lagunas de cotización: Períodos sin cotizar reducen la pensión
- • Carrera laboral irregular: Afecta la base reguladora
- • Expectativa de vida: Mayor longevidad requiere más ahorro
- • Inflación: Pérdida de poder adquisitivo a largo plazo
- • Cambios legislativos: Reformas pueden reducir prestaciones
💼Productos Complementarios para la Jubilación
Para cubrir el déficit de jubilación, existen varios productos de ahorro con ventajas fiscales específicas. Cada uno tiene características distintas que se adaptan a diferentes perfiles de ahorro y situaciones fiscales.
PIAS
Plan Individual de Ahorro Sistemático con ventajas fiscales en el rescate.
- • Aportación máxima: 8.000€/año
- • Exención fiscal tras 5 años
- • Garantía de capital según modalidad
- • Flexibilidad en aportaciones
Plan de Pensiones
Producto específico de jubilación con desgravación fiscal inmediata.
- • Desgravación hasta 1.500€/año
- • Disponible solo en jubilación
- • Diferentes perfiles de riesgo
- • Portabilidad entre entidades
Unit-Linked
Seguro de vida con componente de inversión y flexibilidad total.
- • Sin límites de aportación
- • Beneficiario designado
- • Rescate parcial disponible
- • Cambios entre fondos sin fiscalidad
Seguro de Rentas
Renta vitalicia o temporal garantizada desde el momento de la contratación.
- • Renta garantizada de por vida
- • Protección contra longevidad
- • Prima única o periódica
- • Diferentes modalidades de renta
Fondos de Inversión
Inversión colectiva con diferimiento fiscal en traspasos entre fondos.
- • Traspasos sin tributación
- • Amplia diversificación
- • Gestión profesional
- • Liquidez inmediata
Plan de Empresa
Plan de pensiones de empleo con aportación compartida empresa-empleado.
- • Mayor límite de aportación
- • Contribución empresarial
- • Ventajas fiscales ampliadas
- • Mejora de la retribución
🎯Estrategias de Planificación por Edad
20-35 años
Fase de Acumulación Temprana
Aprovechar el tiempo y el interés compuesto.
- • Fondos de inversión arriesgados
- • Plan de pensiones básico
- • Crear hábito de ahorro
- • Maximizar años de cotización
35-50 años
Fase de Consolidación
Intensificar el ahorro y diversificar.
- • PIAS + Plan de pensiones
- • Unit-Linked con flexibilidad
- • Aumentar aportaciones
- • Revisar estrategia anualmente
50-65 años
Fase de Preservación
Proteger el capital acumulado.
- • Reducir riesgo gradualmente
- • Considerar seguros de rentas
- • Maximizar últimas aportaciones
- • Planificar rescate fiscalmente
🎯 Asegura tu Futuro Financiero
La jubilación es una meta que requiere planificación a largo plazo. Utiliza nuestra calculadora para identificar tu déficit y descubrir las mejores estrategias de ahorro.
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